Кредитный договор

Кредитный договор − это обязательный документ, сопровождающий сделку и подтверждающий договорённости, достигнутые кредитором и заёмщиком. В нём описываются все обязательства, принятые сторонами. Данный вид юридической документации содержит условия передачи банком во временное пользование клиенту определённой суммы денег и все обязательства последнего по их возвращению. Согласно данному соглашению заёмщик должен вернуть взятые средства вместе с платой за пользование ими (проценты по кредиту).

Основные требования к кредитному договору

Кредитный договор − это документ, заключение которого регламентировано действующим законодательством. В Гражданском кодексе (ст.819) отмечено, что все условия, выставляемые кредитором заёмщику, прописываются в соглашении и не могут противоречить действующим нормативно-правовым актам. Заключается оно письменно. Для вступления в силу необходимы подписи участников сделки.

Строгой и утвержденной законом формы кредитного договора не существует. Банки имеют право составлять юридическую документацию самостоятельно, защищая свои интересы и минимизируя риски. Но есть принципиальные моменты, обязательные для включения в соглашение:

• предмет договора;
• стороны-участники;
• сумма займа;
• цель;
• срок действия;
• условия выдачи денег;
• условия погашения займа и график возврата средств;
• проценты, взимаемые с должника;
• прочие договорённости.

Правильное составление и заключение договора кредитования является залогом защищенности участников сделки. Наличие нарушений и несоответствий нормативно-правовым актам становится поводом для признания судом данного документа недействительным.

Нюансы и особенности кредитного договора

Чтобы понять детальнее, что такое кредитный договор, следует отметить ряд его особенностей. Предметом являются исключительно денежные средства, выданные кредитором заёмщику на конкретный период и под чётко оговоренные условия.

Кредитором может выступать банк, имеющий лицензию на ведение кредитной деятельности на территории страны. В противном случае законных оснований для заключения сделки нет.

Соглашение в обязательном порядке содержит чёткий, недвусмысленный график погашения кредита. Он должен быть понятен заёмщику. В документе указывают штрафные санкции за просрочку и отдельно условия, касающиеся досрочного погашения кредитной задолженности.

Обязательными позициями содержания кредитного договора становятся:

• информация о сторонах: кредитодателе (это банк, кредитная организация) и кредитополучателе (юрлицо или физлицо);
• вид соглашения (кредит целевой, потребительский, инвестиционный, рефинансирования и т.п.);
• конкретизация предмета соглашения;
• основная часть (включающая условия, права, ответственность);
• срок действия. Договора заключаются краткосрочные (до года) или долгосрочные (от года).

Что включает образец кредитного договора

Перед заключением соглашения следует детально ознакомиться с образцом кредитного договора. Правильно составленный документ содержит:

• преамбулу с информацией об участниках и созаемщиках (при их наличии), дате и месте заключения сделки, номере договора;
• описание предмета договора (вид кредитования, денежная ценность, цель займа);
• порядок и условия кредитных отношений (в т.ч. процедура передачи кредитных средств заемщику);
• раздел по финансовым взаимоотношениям (здесь указывается величина процентной ставки, вид платежей (аннуитетный/дифференцированный), условия возврата, расчеты комиссий и пени за просрочку и т.п.);
• гарантии возвращения кредитных средств (информация о поручителях, ссылка на договор залогового соглашения);
• права и обязанности сторон (возможность досрочного погашения, продления, отсрочки);
• юридическая база (реквизиты и данные участников).

«Скользкие» пункты кредитного договора

Понимать характеристику кредитного договора и правильность общего оформления необходимо, но недостаточно. Клиенту следует максимально обезопасить себя. Кредитодатели нередко включают «скользкие» пункты и формулировки, позволяющие запутать заемщика и начислить штрафные санкции. На них рекомендуется обращать повышенное внимание.

1. График погашения денежной задолженности. Он должен быть чётким, конкретным, понятным.
2. Досрочное расторжение соглашения: возможно ли, выставляет ли банк санкции за него, будут ли снижены проценты.
3. Банковские издержки. Кредитодатели нередко считают клиенту расходы на оформление договора, информирование, судебное разбирательство.
4. Постоянство процентной ставки. Нередко кредиторы закрепляют в документе право на изменение величины процентной ставки в одностороннем порядке.
5. Взыскание и передача залогового имущества при неисполнении клиентом условий кредитного соглашения. С этим моментом следует быть предельно осторожным. Исполнительная надпись нотариуса позволит банку сделать это без решения суда.

Кредитные договоры – дело «тонкое» и требующее предельного внимания. Описанные выше моменты позволят избежать проблем и защитить свои интересы.