Кредитование – это востребованная у населения банковская услуга. В жизни у всех случаются ситуации, когда без займа не обойтись. Но потом он становится тяжёлой ношей, быстрее сбросить с плеч которую – мечта каждого заёмщика. Поэтому досрочное погашение кредита – это самый актуальный вопрос для клиентов банков.

Погашая кредитную задолженность досрочно, заёмщик получает возможность сократить собственные расходы, требуемые банком за обслуживание и пользование кредитом. Это экономия для клиента и одновременно снижение прибыли кредитно-финансовой организации.

Допустимо ли досрочное погашение кредита

Право россиян на досрочное погашение кредита закреплено законом. Это касается потребительского кредитования и ипотеки, но не распространяется на займы, взятые для предпринимательских целей. Если у клиента возникло желание рассчитаться с кредитодателем раньше окончания срока действия кредитного соглашения, банк не имеет права отказать. Незаконными являются и такие пункты договора «досрочное погашение допускается не ранее, чем через __ месяцев». По желанию заёмщика выполняется:

• полное досрочное погашение кредита;
• частичное погашение задолженности.

Закон о досрочном погашении кредита содержит важный нюанс. Заёмщик обязан предварительно, в срок за 30 дней до желаемой даты погашения кредитной задолженности (в полном объёме или частично), предупредить кредитора. Клиент не спрашивает разрешения, а уведомляет кредитно-финансовую организацию, но временные рамки соблюсти обязан. Тридцатидневный срок регламентирован законодательством, но необходимо обратить внимание на ограничения, прописанные в кредитном договоре. Если там срок сокращён до 15-21 дня, следует придерживаться подписанного соглашения.

Нюансы информирования при решении досрочного погашения кредита

Договором займа банки закрепляют за клиентами особые условия. В документе может быть прописано, что клиент обязан подать письменное заявление о досрочном погашении кредитной задолженности. Это значит, что звонка менеджеру банка или просто внесения суммы остатка через терминал/кассу недостаточно. Придётся в установленный срок подать заявление и проследить за его регистрацией.

В этих же особых условиях нередко прописывается способ внесения оставшейся суммы при досрочном погашении кредита или отдельный порядок. Этот момент важно не упустить.

Финансовые особенности досрочного погашения, проценты и штрафы

Нужно ли платить проценты при досрочном погашении кредита, и какие суммы к уплате вправе начислять банк, – это самый «больной» вопрос заёмщиков. Но закон запрещает кредитно-финансовым организациям взимать за досрочную уплату дополнительные комиссии, а тем более штрафы. При подобном нарушении заемщик может смело обращаться в суд.

Оплачиваются только самостоятельные услуги банка. Таковыми можно считать исключительно приносящие клиенту полезный эффект. Погашение кредита, плановое или раньше срока, является процедурой, включенной в обслуживание кредитного договора. Одним из способов обойти данное законное ограничение становится введение банком оплаты за составление нового графика погашения кредитной задолженности. Такие нюансы могут прописываться в договоре мелким шрифтом, как и минимальная сумма при досрочном возвращении кредита.

Досрочное погашение задолженности обычно назначают на ближайшую дату внесения ежемесячного платежа. Кредитор вправе насчитать клиенту к выплате все проценты за пользование кредитными средствами до дня расчета.

Как правильно погашать кредит досрочно: руководство к действию

Рассмотрим, как досрочно погасить кредит, правильно и без проблем. Алгоритм действий приблизительно следующий, необходимо:

• внимательно перечитать условия кредитного договора;
• созвониться с менеджером/специалистом банка по указанному в соглашении телефону;
• в разговоре с сотрудником банка озвучить желание досрочно или частично погасить задолженность и уточнить все возникшие вопросы по процедуре;
• разобравшись, что следует делать, оговорите дату погашения;
• если кредит возвращается частично, то запросите в банке предоставление нового графика внесения платежей по кредиту;
• в день планируемого внесения лучше перезвонить в банк, узнать точную сумму платежа (расчеты не рекомендуется делать самостоятельно, т.к. ошибок не избежать) и ещё раз озвучить намерения в ближайшие часы рассчитаться с кредитодателем;
• внести сумму согласованным с кредитно-финансовой организацией способом (терминал, касса);
• убедиться, что платёж произведён корректно, сбоя в системе и претензий со стороны банка нет.

Поняв, как правильно погасить кредит досрочно, проблем в дальнейшем не возникнет. Главное – внимательно перечитать договор и, погашая, внести всю сумму. Недоплаченная одна копейка может превратить досрочное погашение в обычный ежемесячный платёж, не дав сэкономить деньги.

Получение потребительских кредитов является популярной услугой. В жизни нередки ситуации, вынуждающие в короткие сроки искать деньги. Нет состоятельных родственников − помогут банки. Распространенные цели получения кредита – покупка автомобиля, недвижимости, крупной техники, оплата лечения, учебы.

Преимущества кредитов:

• получение в долг необходимой суммы;
• займ с выгодными условиями;
• доступная процедура оформления;
• самостоятельный выбор срока возвращения займа.

Единственное условие – предоставление пакета документации, упрощающей процедуру оформления и обеспечивающей законность. Разумнее поинтересоваться заблаговременно, какие документы нужны для потребительского кредита, чтобы согласование и выдача прошли быстро, без проблем.

Максимальный пакет документов для кредитов

Необходимая для кредитования документация – вопрос индивидуальный. Перечень бумаг может потребоваться полный или сокращённый (зависит от сумм, условий). Документы для потребительского кредита предусматриваются следующие:

• собственноручно написанная заявка;
• паспорт;
• идентификационный код;
• заявка-анкета;
• справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки, трудового договора;
• СНИЛС, ИНН;
• документы на машину;
• выписка из банка о депозите;
• военный билет (мужчинам);
• пенсионное удостоверение (пенсионерам).

Сотрудники банка проверяют оригиналы документов и соответствие снятых копий. Кредитование производится прошедшим проверку клиентам (проверяют сотрудники службы безопасности кредитно-финансовой организации по предоставленным документам).

Где получить документы для оформления потребительского кредита

Узнав в кредитной организации конкретно, какие документы нужны для кредита, приступают к сбору пакета. Копию паспорта, СНИЛС делают самостоятельно. При официальном трудоустройстве справку о доходах и копию трудовой получают по месту работы. Доход подтверждается и справкой из налоговой (для индивидуальных предпринимателей). Получить документы о доходах можно и в режиме онлайн на интернет-портале государственных услуг.

Выписку из банка о депозите легко получить, не выходя из дома. Необходимо зайти на официальный сайт банковской структуры, держащей вклад, и сделать запрос.

Требования к заемщику и предоставлению документов для кредита

Получение потребительского кредита − несложная задача для потенциальных клиентов, соответствующих требованиям кредитной организации. К обязательным общим требованиям относятся:

• наличие российского гражданства и прописки;
• возраст не менее 18 лет, в некоторых банках – 21 год;
• обязательное трудоустройство (подтвержденная занятость, учёба на стационаре с получением стипендии);
• величина ежемесячных доходов, подходящая для погашения кредита.

Главное условие для банка – положительная кредитная история кредитополучателя. Вопрос трудоустройства – спорный, на усмотрение кредитодателя. Ряд учреждений готовы выдавать кредиты без официальной занятости и подтвержденной величины доходов. Кредиторы понимают современные реалии и разнообразие альтернативных способов получения заработка и прибыли. Особенно – микрофинансовые компании, там пакет документации состоит из двух позиций:

• заявка;
• копия паспорта.

Распространенные причины отказа

Собрав в полном объёме указанные будущим кредитором документы для потребительского кредита, потенциальный клиент не защищен от получения отказа. Поводов множество, среди возможных вариантов:

• несоответствие дохода для покрытия кредитной задолженности;
• отсутствие официального трудоустройства;
• неправильно оформленные документы (неточности, неправдивая информация в заявке);
• испорченная кредитная история, показывающая неблагонадежность заемщика;
• отсутствие контактных телефонов поручителей.

Причина отказа может быть не связана с вышеперечисленными факторами. Но если заблаговременно узнать, какие документы нужны для взятия кредита, и предоставить кредитно-финансовому учреждению заполненные правильно формы, шансы получить займ увеличатся.

Способы повысить шансы на одобрение кредита

Однозначно важен пакет документов для кредита: достоверный, полный, со всеми запрошенными сведениями. Успех при получении кредитов гарантирует положительная кредитная история. Рекомендуется обратиться в бюро КИ и получить распечатку (при наличии проблем – устранить). Плюсом становится:

• наличие залогового имущества;
• привлечение поручителей.

Оформляя потребительский кредит, важно придерживаться правил и требований, запрашиваемых банком. Если какой-то документ будет не в порядке, в займе без объяснений откажут. Кредит является простым, удобным и надежным способом получения необходимой денежной суммы. В банке или МФО получить её возможно, а обилие предложений на кредитном рынке позволяет подобрать кредитодателя с выгодными условиями.

Кредитный договор − это обязательный документ, сопровождающий сделку и подтверждающий договорённости, достигнутые кредитором и заёмщиком. В нём описываются все обязательства, принятые сторонами. Данный вид юридической документации содержит условия передачи банком во временное пользование клиенту определённой суммы денег и все обязательства последнего по их возвращению. Согласно данному соглашению заёмщик должен вернуть взятые средства вместе с платой за пользование ими (проценты по кредиту).

Основные требования к кредитному договору

Кредитный договор − это документ, заключение которого регламентировано действующим законодательством. В Гражданском кодексе (ст.819) отмечено, что все условия, выставляемые кредитором заёмщику, прописываются в соглашении и не могут противоречить действующим нормативно-правовым актам. Заключается оно письменно. Для вступления в силу необходимы подписи участников сделки.

Строгой и утвержденной законом формы кредитного договора не существует. Банки имеют право составлять юридическую документацию самостоятельно, защищая свои интересы и минимизируя риски. Но есть принципиальные моменты, обязательные для включения в соглашение:

• предмет договора;
• стороны-участники;
• сумма займа;
• цель;
• срок действия;
• условия выдачи денег;
• условия погашения займа и график возврата средств;
• проценты, взимаемые с должника;
• прочие договорённости.

Правильное составление и заключение договора кредитования является залогом защищенности участников сделки. Наличие нарушений и несоответствий нормативно-правовым актам становится поводом для признания судом данного документа недействительным.

Нюансы и особенности кредитного договора

Чтобы понять детальнее, что такое кредитный договор, следует отметить ряд его особенностей. Предметом являются исключительно денежные средства, выданные кредитором заёмщику на конкретный период и под чётко оговоренные условия.

Кредитором может выступать банк, имеющий лицензию на ведение кредитной деятельности на территории страны. В противном случае законных оснований для заключения сделки нет.

Соглашение в обязательном порядке содержит чёткий, недвусмысленный график погашения кредита. Он должен быть понятен заёмщику. В документе указывают штрафные санкции за просрочку и отдельно условия, касающиеся досрочного погашения кредитной задолженности.

Обязательными позициями содержания кредитного договора становятся:

• информация о сторонах: кредитодателе (это банк, кредитная организация) и кредитополучателе (юрлицо или физлицо);
• вид соглашения (кредит целевой, потребительский, инвестиционный, рефинансирования и т.п.);
• конкретизация предмета соглашения;
• основная часть (включающая условия, права, ответственность);
• срок действия. Договора заключаются краткосрочные (до года) или долгосрочные (от года).

Что включает образец кредитного договора

Перед заключением соглашения следует детально ознакомиться с образцом кредитного договора. Правильно составленный документ содержит:

• преамбулу с информацией об участниках и созаемщиках (при их наличии), дате и месте заключения сделки, номере договора;
• описание предмета договора (вид кредитования, денежная ценность, цель займа);
• порядок и условия кредитных отношений (в т.ч. процедура передачи кредитных средств заемщику);
• раздел по финансовым взаимоотношениям (здесь указывается величина процентной ставки, вид платежей (аннуитетный/дифференцированный), условия возврата, расчеты комиссий и пени за просрочку и т.п.);
• гарантии возвращения кредитных средств (информация о поручителях, ссылка на договор залогового соглашения);
• права и обязанности сторон (возможность досрочного погашения, продления, отсрочки);
• юридическая база (реквизиты и данные участников).

«Скользкие» пункты кредитного договора

Понимать характеристику кредитного договора и правильность общего оформления необходимо, но недостаточно. Клиенту следует максимально обезопасить себя. Кредитодатели нередко включают «скользкие» пункты и формулировки, позволяющие запутать заемщика и начислить штрафные санкции. На них рекомендуется обращать повышенное внимание.

1. График погашения денежной задолженности. Он должен быть чётким, конкретным, понятным.
2. Досрочное расторжение соглашения: возможно ли, выставляет ли банк санкции за него, будут ли снижены проценты.
3. Банковские издержки. Кредитодатели нередко считают клиенту расходы на оформление договора, информирование, судебное разбирательство.
4. Постоянство процентной ставки. Нередко кредиторы закрепляют в документе право на изменение величины процентной ставки в одностороннем порядке.
5. Взыскание и передача залогового имущества при неисполнении клиентом условий кредитного соглашения. С этим моментом следует быть предельно осторожным. Исполнительная надпись нотариуса позволит банку сделать это без решения суда.

Кредитные договоры – дело «тонкое» и требующее предельного внимания. Описанные выше моменты позволят избежать проблем и защитить свои интересы.

Стандартная процедура оформления кредита занимает немало времени, оказывается слишком затяжной для ситуаций, требующих срочного поступления денежных средств. Но есть достойная альтернатива – способ, позволяющий получить необходимую сумму в течение дня. Речь идет о быстром займе на карту, доступном большинству россиян. Указанную услугу предоставляет множество финансовых организаций. Потенциальный заемщик получает право выбрать кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия сотрудничества.

Разбираясь, с чем придется иметь дело, есть смысл рассмотреть моменты, отличающие экспресс-займы от обычных кредитных программ:

• сумма кредитования – зачастую меньше, чем в классических кредитах. Объясняются ограничения опасениями финансовых учреждений относительно невозврата задолженности заемщиком, желанием перестраховаться. Есть исключения – для корпоративных клиентов, лиц, имеющих достаточно крупный, стабильный доход;
• срок рассмотрения заявки – составляет от нескольких минут до нескольких часов. Обычно деньги выдают в день обращения клиента или хотя бы озвучивают окончательное решение по запросу;
• процентная ставка, если пользоваться услугами банка – немного выше процентов по стандартным кредитам. Средние показатели 7-15%. Точный процент зависит от суммы, затребованной клиентом. Повышение процентной ставки объясняется просто. Решение приходится принимать быстро, при минимальном пакете документов. Риски кредитной организации увеличиваются;
• перечень документов. Обычно выдают экспресс-займы онлайн, запрашивая минимум официальных бумаг. Достаточно предоставить реквизиты паспорта, сканированные копии главных страниц. Банки, требовательнее микрофинансовых организаций, запрашивают второй, третий документ. Справку, подтверждающую финансовое положение заемщика, просят редко.

Главные отличия рассматриваемых программ – скорость решения финансового вопроса, минимум требований к заемщикам. Это делает популярными экспресс микрозаймы, быстрые кредиты. Услугу предлагают банки, многочисленные микрофинансовые организации. В первом случае удается получить более крупную денежную сумму, в последнем – вопрос решается значительно быстрее.

Требования к заемщику, оформляющему быстрый кредит на карту

Большинство банков, занимающихся экспресс-кредитованием, предъявляет к заемщикам следующие требования:

• возраст – от 21 года;
• постоянный ежемесячный доход превышает 10000 рублей после вычета налогов. Соответствие заработка указанной сумме подтверждает платежеспособность клиента;
• непрерывный стаж на последнем месте трудовой деятельности – больше 3 месяцев. Заемщику, работающему меньше, понадобится предоставить справку, подтверждающую ежемесячные доходы;
• постоянная регистрация. Обязательное указание номера личного мобильного телефона;
• предоставление документов.

Последний пункт требует детального рассмотрения. Перечень необходимых бумаг отличается зависимо от ситуации. Иногда удается обойтись паспортом, в других случаях банковские сотрудники требуют дополнительные бумаги.

Если сотрудничать с микрофинансовыми организациями, достаточно паспорта, достижения заемщиком восемнадцатилетнего возраста или 21 года, зависимо от конторы.

Документы для экспресс-займа на карту

Паспорт предоставляется обязательно. Заемщик должен являться гражданином России. Чтобы получить быстрый кредит на карту, необходим второй документ. Клиенту предоставляют право выбирать самостоятельно:

• водительское удостоверение;
• заграничный паспорт;
• ИНН, СНИЛС;
• договор обязательного медицинского страхования.

В качестве альтернативного решения клиентам, оформляющим экспресс-кредит на карту онлайн либо лично в банковском отделении, разрешают предоставить карточку другого банка – дебетовую, кредитную.

По дополнительному запросу понадобится третий документ, подтверждающий финансовое положение заемщика, владение движимым/недвижимым имуществом. Из доступных вариантов: договор добровольного страхования КАСКО, технический паспорт на личный автомобиль, выписка по банковскому счету, копия трудовой книжки.

Количество затребованных документов зависит от суммы, запрошенной заемщиком. Если человек обслуживается конкретным банком постоянно, требования оказываются лояльнее, повышается вероятность одобрения экспресс-займа на карту. Большое преимущество – успешное пользование кредитами в прошлом, своевременное погашение задолженностей. Ускоряет процесс предоставления поручителей – лиц, готовых нести ответственность за полное погашение задолженности, ставшей результатом невыполнения заемщиком обязательств.

Рассматривая быстрый займ на карту, предоставляемый микрофинансовой организацией, отметим – процесс значительно проще, быстрее. Потенциальному заемщику необходимо предоставить номер мобильного телефона, копию важных страниц паспорта. МФО занимаются краткосрочным кредитованием, лояльнее к клиентам. Компании выдают небольшие денежные суммы, составляющие ориентировочно 30000-100000 рублей.

Как оформить экспресс-займ онлайн

Процедура оформления включает несколько важных этапов. Планируя получить экспресс-займ онлайн, необходимо:

• определить подходящего кредитора;
• выбрать оптимальную программу;
• заполнить заявку, тщательно проверяя правильность указания данных;
• отправить форму на проверку сотрудникам компании;
• дождаться ответа, выполнить рекомендации специалистов, оформляя получение займа.

Деньги начисляют на карту, выдают наличными. В последнем случае клиенту понадобится посетить наземное отделение.

В микрофинансовых организациях получить экспресс-займ онлайн на карту удается быстрее. Достаточно ознакомиться с условиями, заполнить и отправить на проверку форму заявки, через 5-15 минут, получив положительный ответ, подтвердить согласие с договором, проверить зачисление средств. Одобрение получают 98% клиентов МФО.

Преимущества получения экспресс-займов на карту

Решив получить экспресс-займ на карту, удается отметить ряд важных преимуществ рассматриваемой программы перед стандартными кредитами:

• быстрое оформление, возможность решить вопрос онлайн;
• минимальный пакет документов;
• отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах;
• оперативное получение ответа;
• большой выбор предложений.

Решив оформить быстрый займ на карту онлайн, не стоит сомневаться в правильности выбора. Лучше заняться определением подходящего кредитора. Важно учесть репутацию организации, условия кредитования, требования к потенциальным клиентам. Дополнительно следует проверить возможность досрочного погашения задолженности, величину штрафов при просрочке очередного платежа.