Что такое дифференцированный платеж

Многих заемщиков, планирующих оформлять кредиты, разбирающихся со схемами их погашения, интересует, что такое дифференцированный платеж. Его еще называют классическим или коммерческим. Действительно, тема требует детального рассмотрения, ведь обычно банки применяют аннуитетные системы погашения задолженности, при которых ежемесячно вносятся одинаковые денежные суммы. Мы же будем изучать несколько другой способ возврата заемных средств с процентами.

Дифференцированный платеж – это метод погашения задолженности по кредитной программе, при котором заемщик каждый месяц гасит одинаковую часть тела кредита, а также выплачивает проценты, начисляемые на остаток долга. Следовательно, ежемесячно величина платежей уменьшается. Таким образом, переплата оказывается меньше, чем в случае с применением аннуитетного способа погашения задолженности.

Как видим, рассматриваемый вариант расчета с банком более выгодный. Но не все заемщики знают о его существовании, соглашаются на выплату кредитов равными частями, что выгоднее для кредитора.

Расчет дифференцированного платежа: особенности

Если рассматривать внимательнее порядок расчета дифференцированного платежа, он осуществляется по приведенной формуле:

DP = S/n + OD * i/k.

Рассмотрим расшифровку обозначений:

• DP – величина дифференцированного платежа;
• S – сумма кредита;
• n – количество процентных периодов во всем сроке;
• OD – остаток долга;
• i – годовая процентная ставка в абсолютной величине, например, 0,07 для 7%;
• k – количество процентных периодов в году.

Теперь посчитаем по формуле дифференцированный платеж. Например, человек планирует оформлять кредит на 1000000 рублей на 12 месяцев по ставке 12%. Формула получит следующий вид: ДП = 1 000 000/12 + 1 000 000 * 0.12 / 12 = 83 333.33 + 10 000 = 93 333.33 руб. Такой расчет актуален на начало действия программы. После внесения первого платежа расчет изменится. Потому как для подсчета остатка долга нужно будет вычесть первый взнос из суммы кредита и подставить полученную цифру в формулу.

Важно! В банках зачастую используют немного измененные формулы, поэтому итоговые цифры могут несколько отличаться. Но суть подсчета понятна. Тело кредита всегда погашается равными частями, а проценты за пользование деньгами будут начисляться на остаток задолженности.

Чтобы не тратить время на проведение расчетов, есть смысл воспользоваться кредитным калькулятором по дифференцированным платежам. Все, что нужно задать для подсчета суммы платежей, это такие данные:

• сумма кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• величина первого платежа, если речь идет про ипотеку.

Уже через несколько секунд удастся увидеть таблицу, где будут расписаны платежи по каждому месяцу. Так можно сориентироваться в расходах, оценить бюджет и планировать дальнейшее его распределение.

Преимущества и недостатки дифференцированных кредитов

Чтобы понимать, стоит ли оформлять дифференцированный кредит, следует рассмотреть все его положительные и отрицательные стороны. Начнем с плюсов. Они заключаются в следующих моментах:

• учитывая то, что процентная ставка применяется к остатку задолженности, плата за пользование заемными средствами систематически будет снижаться. Следовательно, величина платежей по кредиту начнет уменьшаться уже со второго месяца пользования. Переплата в данном случае окажется меньше, чем по аннуитетной программе. Насколько она будет меньше, зависит от условий кредитования в конкретной ситуации;
• благодаря уменьшению ежемесячных платежей финансовая нагрузка на кредитуемое лицо будет систематически снижаться. Это заметно снижает вероятность того, что в будущем из-за изменения материального положения человек не сможет вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства перед банком, что приведет к начислению штрафов, ряду вытекающих проблем;
• рассчитать величину взносов по дифференцированной программе не составляет труда. Формула проста в применении и вероятность допущения в подсчетах ошибок в данном случае минимальна. Справиться можно даже без помощи банковского сотрудника.

Несмотря на весомые преимущества, применение дифференцированной процентной ставки имеет и определенные недостатки. О них следует тоже узнать, чтобы объективно оценить правильность выбора. К минусам рассматриваемой системы относят:

• величина первого платежа заметно больше, чем при использовании аннуитетной схемы. И уменьшаться размер взносов в течение первой половины срока будет достаточно медленно. Для людей с ограниченным бюджетом разница может сыграть значимую роль;
• обычно при использовании такой схемы банки снижают лимиты по суммам кредитования. Для обычных среднестатистических заемщиков этот момент не ощущается. Больше неудобств он доставляет тем, кто берет крупные кредиты;
• размер каждого взноса будет отличаться от предыдущего. Это создает определенные неудобства при погашении задолженности. Каждый раз заемщик должен проверять, правильную ли сумму он вносит, чтобы избежать недоплаты и начисления штрафов. Но в целом, проблема не критичная. При оформлении кредита человеку выдают табличку с полностью расписанными платежами.

Применение дифференцированной процентной ставки имеет свои преимущества и недостатки. Но если первые взносы для заемщика не будут накладными, он объективно оценивает собственные возможности, есть смысл рассмотреть вероятность использования программы внимательнее. Действительно, она выгоднее, чем аннуитетная.